随着国民保险意识的提高，加之城市高强的生存压力。能够保障人生黄金时期死亡风险的定期寿险慢慢的被大众所认知。

定期寿险作为转移“因家庭经济支柱早逝而给家庭带来巨大经济损失”风险最有效的金融产品，渐渐得到了大众的喜爱。

从大类看，定期寿险分为优选定期寿险和非优选定期寿险，这两种形态的定期寿险，我们应该如何作出选择？

接下来我们从四个方面来进行解答：

一、什么是优选定期寿险？

二、优选定寿？非优选定寿？我们应该如何选择

三、如何选择优选定期寿险？

四、优选定期寿险比较分析

一、什么是优选定期寿险

从字面上来看，优是“身体健康状况比一般人好”的意思，选是“选择”的意思。组合在一起即是选择身体健康状况比一般人好的承保体。

因此优选定寿是对被保险人的身体状况作了区分的定期寿险。对被保险人的筛选是优选定期寿险和非优选定期寿险最大的区别。

我们在选择产品时只要看产品的名称即可以区分产品是优选还是非优选，比如，唐僧保|中信保诚祯爱优选定期寿险，在产品名中加入了“优选”两字，因此这便是优选定期寿险了，比如平安幸福定期寿险A，在产品名中没有加入“优选”两字，这便是非优选定期寿险。

二、优选定寿？定寿？我们应该如何选择

定期寿险产品的定价，死亡率是一个非常重要的因素。定期寿险产品纯费率（扣除保险公司运营成本之后的费率）的计算原理是将纯费率和每年死亡保障的风险成本贴现到购买产品时刻的现值相等。

因此在保险期间内死亡率高，保险公司承担的死亡保障风险成本就会高，产品的纯费率（毛费率扣除运营成本）就会高，毛费率（客户需要交的钱）相应的变高。

大致来看，死亡分为自然死亡、意外死亡、自杀死亡和疾病死亡。从发生的概率来看，疾病死亡的概率最大，而健康程度直接影响着疾病发生的概率。因此健康程度对死亡率有很大的影响，同时就会对定期寿险的费率产生很大的影响。

对于非优选定期寿险而言，不区分被保险人身体健康状况，将所有身体健康状况不同的被保险人死亡率取平均来定价，所以对于所有的被保险人，都承担着相同的产品费率。

这种情况下用户不会因为身体好而获得更低的费率，不过身体情况差的人可以获得优惠的费率。

对于优选定期寿险而言，由于其区分被保险人的身体健康状况，因此会根据不同的身体健康状况区分产品的费率。

例如唐僧保|祯爱优选定期寿险产品的费率分为非吸烟标准版、非吸烟优选版、非吸烟超优版、吸烟标准版、吸烟优选版、吸烟超优版，其中非吸烟超优版最便宜，吸烟标准版最贵。

对于身体健康状况好的人，购买优选定期寿险将会获得更低的费率，而身体健康状况较差，吸烟的用户将会以更高的保费承保。

从实际情况看，身体健康状况好的人适合投保优选定期寿险，这样可以获得更优的费率，身体健康状况不好的人适合投保非优选定期寿险，可以获得更优的费率。

从理论上来看，优选定期寿险由于区分了被保险人的健康程度，就不会有身体情况优的人对身体情况较差的人进行补贴，产品的价格更加的公平合理，这是我们应该倡导的。

三、优选定期寿险应该如何选择？

优选定期寿险作为应该倡导的定期寿险，需要根据实际家庭情况进行选择。经过总结之后，建议大家从以下几个方面来评价一款优选定寿的好坏：

1、价格：价格是购买一款产品比较重要的标准，在产品相同的情况下，我们自然选择价格低的产品，这一点是无可厚非的。

2、死亡免责：死亡免责是指在什么情况下发生死亡事故保险公司不赔付，死亡免责少，后续在保险期间内发生保险事故获得的赔付概率会越高，因此死亡免责越少越好。由于全残发生的概率占整个发生率的1%-3%，因此全残免责不太重要。

3、产品等待期：等待期是指一个期间，一般为保单生效后的90天或者180天。在此段时间内，如果因为非意外的原因发生保险事故，将不会获得理赔。产品等待期越短越好。

4、最高保额：最高保额是指的优选定寿可以购买的最高保险金额。城市生活的高成本和高额房贷让如何选择优选定期寿险的保额显得格外有意义。

一般来说，优选定寿的保额和自己经济价值、房屋贷款对等。个人经济价值、房屋贷款越高，需要的保险金额越高，因此可以购买的保额越高越好。

5、承保公司：保险公司靠谱吗？这是很多用户非常关心的问题。作为产品的承保公司，公司的实力影响着产品的理赔和客户的服务体验。

    四、优选定期寿险对比

产品对比:唐僧保定寿PK太平洋爱相守定期寿险

    1.免责条款

唐僧保定寿和爱相守定寿的保障责任均为身故加全残，唐僧保死亡免责为3条，爱相守免责条款为5条，唐僧保全残免责11条，爱相守全残免责5条。

由于定期寿险更多的在于看死亡责任，因此唐僧保的免责条款看上去优势更多一些

    2.产品等待期

唐僧保定寿和爱相守定寿的等待期分别为90天和180天。相比而言，唐僧保定寿的等待期优势大很多

    3.最高保额

线上最高投保额度唐僧保祯爱定寿和爱相守定寿都比较高，分别为2000万和2500万，可以满足大部分人的保障需求。

    4.承保公司

唐僧保祯爱定寿是中外合资保险公司承保，股东背景实力强，爱相守定寿承保公司为国内老牌大型保险公司。相比而言，爱相守优势明显，由于保险公司分支机构较多，后期产品的理赔和保全服务会更好。

不过随着互联网保险的发展，保全理赔操作的线上化将会更加便捷，没有保险公司分支机构地区的客户也可以通过线上方便的完成保全理赔服务。

    5.费率

这次费率对比，分别将唐僧保优选定寿非吸烟标准体费率和爱相守非吸烟标准版费率进行对比

男性产品的费率比起爱相守定寿产品大概便宜10%-20%，女性产品的费率比起爱相守定寿产品大概便宜20%-35%。

按照最新的保险行业生命表测算，30岁男性在60岁之前死亡的概率是女性的两倍，因此同样的保障男女费率比。越接近2，女性的费率则越公平，在这一点上唐僧保优选定寿的优势相当明显。

综合来看，唐僧保中信保诚祯爱优选定期寿险优势亮点很多，我们可以根据自己的需求进行合理的配置。