对于网贷行业来说，今天是一个值得纪念的日子。就在去年的今天，8月24日，银监会等多部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，至今刚好是一周年。暂行办法意义重大，对行业整改起到基本法的作用，为平台合规指明了方向。

强监管下的深洗牌 促使行业回归理性

尽管整改时限已延续到明年六月，但综合观察，近一年各平台的表现还是可圈可点，监管效果是明显的。尤其在整改期间，行业整体的优化、进步令投资人信心大增。数据显示，截止2017年7月，行业规模超过5万亿，借款人数首次超越投资人数， P2P行业发展空间巨大。

据统计，截至今年7月底，全国正常运营的网贷平台有2090家。

从地区来看，广东、北京、上海等网贷发展规模居于全国前列，停业及问题平台数量同样居于前列。具体来看，近一年时间，广东、北京、上海、浙江和山东五个地区累计停业及问题平台数量为556家，占比达到了63.04%。其中，山东省近一年退出平台数量已经出现了较为明显的下降，已经不足百家。

市场交易数据的变化也在很大程度上反映了行业调整的步伐。大量中小平台退出市场、成交额高位走平、流入资金减少，这些市场交易指标都在说明，行业正在逐步走入调整的深水区。

相关分析人士表示，互联网金融回归到了它的金融本质，开始关注风险控制的能力。整改调整是行业必经的阶段，也是一个行业健康发展的必然之路。随着网贷行业迎来更加健康的发展，未来行业资产质量和竞争秩序将有望得到一定的改善，行业的合规化也使得头部平台整体资金成本有所下降，这有利于已经实现合规要求的优质平台开展业务。随着行业集约化的进程日渐深入，网贷行业将迎来偏寡头的竞争时代。

借贷宝拥抱监管 敬畏规则合规前行

网贷整改开始一年以来，网贷平台喜忧参半，网贷行业如今已经进入惨烈的淘汰赛阶段，一些平台纷纷秀肌肉一些平台黯然退出，这便是网贷行业的“江湖”。

在秀肌肉的平台中，互联网直接借贷平台借贷宝的努力是有目共睹的。不仅实现了“小额普惠”的服务定位，上线以来也一直不忘“普惠”初心，致力服务实体经济的发展。

借贷宝高级副总裁 翁晓奇

近日在由浙江省嘉兴市南湖区人民政府主办，南湖互联网金融学院、上海金融与法律研究院、上海交通大学互联网金融法治创新研究中心及社交金融研究院共同协办的“全球视角下的中国互联网金融发展与监管”闭门研讨会上，借贷宝高级副总裁翁晓奇先生表示，“整体上在监管大势下，过去的一年其实是整个互金行业，向死而生的一年。整个行业经历了，从创建以来最严苛的监管和整治。跟历史上任何新的事物发展一样，这是一个长期曲折而漫长的过程。这个过程中，行业的效率不断提升，但是整个行业泥沙俱下，有一些企业浑水摸鱼，大量的金融中介平台面对着监管危机和信任危机，我们看到一些跑路、关闭，比比皆是”。

他感叹道，“过去我们面对很多舆情上的冲击，其中相当一部分是公众并不了解借贷宝，我们目前行业的大的模式不太一样，借贷宝是帮助民间借贷，打个借条，这样的服务平台。同时如果说出现了贷后逾期，我们会提供提醒，提供法律服务，帮助对接律师，利用司法力量去帮你把钱要回来，这样的平台”。

翁晓奇表示，过去的一年，是借贷宝练“内功”蓄力的一年。借贷宝在练内功方面做了大量的工作：首先合规整改做了大量的工作；其次是风控体系的升级，最核心的一个职能，很大的力量在构建人脸识别体系上，实现了零盗刷。同时通过更有效的用户的聚类分析，有效识别风险用户和团伙诈骗。其次是账户体系升级和开放平台探索。

他介绍，过去一年也是借贷宝践行社会责任的一年，设立打裸基金帮助陷入困境的大学生。不论是不是借贷宝的用户，通过整合社会力量以及司法力量，在甘肃打掉一个团伙。这对树立社会的正确认知以及避免大学生用错误的观念去借钱，对社会有一个正向的价值。同时建立了用户权益保障体系，充分利用企业的力量帮助行业肃清一些不良的现状。

过去一年里通过借贷宝，千千万万的普通个人、小微企业，通过合理的方式去获取了生活生产所需的资金。翁晓奇表示，很欣慰看到借贷宝在解决个人和中小微企业投融资服务方面，迈出了坚实的一步。

合规整改不能闭门造车 沟通到位才能执行到位

借贷宝副总裁曾军

对于网贷行业合规详细的整治工作，借贷宝副总裁曾军也在会上详细的阐述，“合规是第一生产力，合规整改是很难的，正因为难，我相信它将成为合规平台的护城河，完成整改之后平台可以轻装上阵持续发展。合规整改让我们发现以前的一些认知不合实际，合规整改是我们公司上下认知的升级，我们的共识是敬畏风险拥抱监管，才能可持续发展。”

他指出，合规整改肯定不能闭门造车，它是一个系统工程。沟通到位才能执行到位。借贷宝为此做了大量的实实在在的工作，首先借款限额，借款人的余额限制在20万，同时包括账户、鉴权、反欺诈等等；其次，同时引入了小贷、银行消费金融公司等持牌金融机构，降低受众的风险；另外，加强贷前风控，做好适当性管理；这个过程中，借贷宝加入了北京市网贷协会的X-Credit系统，和网贷协会的同行分享黑名单，大大降低欺诈的风险；同时升级贷后体系，让它更合乎监管方向；另外借贷宝还上线了银行存管系统。

合规整改过程中，借贷宝方面高度重视和各方的沟通，包括和政府、学者、媒体、员工以及用户。例如，去年9月的普陀山论坛、11月底上海和北京连续两场的法学闭门研讨会，借贷宝一直和专家学者进行有效的跨界讨论和思想碰撞。曾军总结道，“网贷平台的管理者要求是很高的，不仅要懂互联网懂金融，还要懂法律懂政治。但是我们每个人的知识体系结构其实是非常单一的，这时候就需要更多和学者沟通，一方面是学知识，另外一方面是换角度。”

曾军对此感受深刻，“以前我们的借款协议是这么约定的，如果借款人逾期产生的催收费也是借款人承担的。经过与会的法官、检察官、律师以及大学法学老师的正反两方面阐述，得出的结论是催收服务的受益人是出借人，是比较合适的。而且不仅是中国，从全世界的范围来看，保护相对弱势的借款人，限制催收是一个大的趋势。作为一个大平台，想让自己的业务长期可持续发展的话，应该顺应这个趋势”。

他进一步强调，“其实直到今天，我都认为从经济学的角度来讲，我们以前的规则是更合理的，但是最后新的规则改成不要由借款人承担催收费，毕竟法官不是按经济学原理判案的。我们作为大平台，如果要让相关业务能持续发展，一定要顺应趋势”。

据悉，借贷宝于2015年06月22日正式上线，截至2017年7月，平台已拥有实名注册用户1.38亿，累计撮合交易超过1600亿元，单日交易峰值10亿元。