(小鸡理财董事长叶苗杰)

小鸡理财有多“小”?叶苗杰给了串数字：2014.9成立，截至2016.11底，累计总交易额4亿5704万7949元。叶苗杰打趣说：“对接银行存管时因为体量太小而被拒”。

小鸡理财服务的微小企业有多“微小”?叶苗杰举了个例子，农村养殖户。“当然，更主要的还是宁波当地的小工厂，他们会几家联合生产或者放单子给大平台做，所以没有规模扩张的需求，融资一般也就十万、五万，大的也不过五六十万，但我们一般控制在30-50万。个人的话，5万内的工薪贷也有，但占比只有10%!平台整体的件均也都控制在10万以内!”

但“小”并不意味着弱，在叶苗杰看来，小鸡理财要做大交易量很容易，“我们的风控过单率只有20%-30%，只要稍微放松一下，这个量很快就会上去，或者‘做’些标的，方法多得很!但小鸡要做的是合规，每个标的都对应实实在在的单子，为了‘合规’(银行存管)而去做‘不合规’的事，就本末倒置了，不值当!”

服务微小 是初心更是坚持

叶苗杰说，早在小鸡理财还叫合创优贷，甚至更早前，就一直致力于服务宁波本地的微小企业：“我们一开始做的是银行信贷产品的居间信息撮合业务，成不成银行说了算。”但这样做一年多后，叶苗杰就发现碍于银行的高门槛，一些企业明明资质很好却贷不到钱，于是就转而做起了民间借贷。“借款企业我们找，资金的话，我们找熟人的闲散资金来凑，然后三方坐下来面谈，签合同。”再后来，2013年8月，叶苗杰第一次接触到P2P，这种通过互联网技术实现的民间借贷方式着实让他眼前一亮：“以前资金端是个很大问题，有时候一个借款单子要签三四份合同，无论是人力还是时间，成本消耗都很大。但P2P的话就简单了，风控还是线下那套，我们也还只做信息中介，把借款信息往网上一放，资金端的话就交线上投资人自由配比，效率什么的都提高了很多。”

叶苗杰说，小鸡理财有个口号：“让金融更有爱”。关于这个“爱”，是让微小企业不为贷款门槛而被拒，让个人闲散资金不因投资门槛而低效。“我们叫小鸡理财，对微小企业，是助力小微快跑，跑成凤凰的意思;又因为“鸡”有鸡生蛋蛋生鸡，生生不息之意，所以对投资人，是助力其小钱生钱，财源广进。”

通过把理财端放到网上，小鸡理财打破了熟人出资的小圈子，为超过13万人创造了近千万的收益。“这还只是2016这一年的。”而思路打开以后，为微小企业服务的路子也越来越多。在小鸡理财，有个让叶苗杰骄傲的产品：租约贷。

“借款方也是微小企业，只是资金用途是房租。”叶苗杰说，房租开销是微小公司的一个大头，需要押一付六，甚至付整年，压力不小。而只要与之签订合约的房东是具有稳定现金流的房产中介/二房东，微小企业便可以通过小鸡理财的租约贷一次性付清房租，然后按月甚至按周还款。

人性出发 细节考量还款意愿

但金融不是慈善，“爱”也不等于“溺爱”。小鸡理财的风控，叶苗杰引用了某借款企业的话：“比银行聊得还要细还要复杂!”

“小鸡做的都是线下风控，风控人员都来自小贷公司、银行，很专业。这样的人和你聊上2个小时，真的假的，都清楚了。”叶苗杰说，小鸡理财的尽职调查采用了德国IPC小微贷款评估技术，除了资金流水等传统的尽调项目外，还着重了借款企业法人代表“家庭状况”一栏，被问及的会细到结婚纪念日、婚史情况以及父母姓名、生日等。“我们认为，一个人的还款意愿和个人品性有很大关系。如果一个人连父母的全名、生日都说不出来，对父母都不能尽孝，对朋友怎么会忠信，借了钱还会还钱么?而夫妻之间关系不好，一旦离婚，配偶就会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦!”而除了和法人代表聊个人，小鸡还会找到员工、配偶来侧面核实，“就算企业运营效益再好，如果老板人品不怎样，这钱也是不借的!”

“我们父亲那辈，即使没有借条也会按时还钱，而现在人即使签了合同也会各种找漏洞钻空子。所以在小鸡理财把还款意愿看得比资产更重。”叶苗杰说，因为一般来说，微小企业是没有资产可以抵押才借不到银行的低息贷，因此在小鸡理财大部分都是信用贷，“就算有资产和还款保证，还款意愿的评估不过关，也是不能借的。”

“太主观了?”叶苗杰说着笑了起来，“我们用数字说话，你知道小鸡理财的坏账率是多少么?这几年下来，不到2%!”

在小鸡理财，叶苗杰有个封号叫“火箭鸡”。“因为我是头儿，所以取名火箭，意思是要跑得更快些，带领小鸡理财更快发展。”而2017年，“火箭鸡”叶苗杰打算把“租约贷”做大，走出宁波往杭州发展。“当然第一要务是尽快接上银行存管!”叶苗杰顿了顿，“这是重中之重，因为P2P嘛，合规最大!”