2013年是互联网金融爆发元年，起始于余额宝，金融业开启了移动金融新时代。一时间，金融机构按捺不住，纷纷起来变革，赚了个盆满钵满，互联网公司、银行及运营商的互联网理财产品让广大用户应接不暇。进入2014年，携带移动基因的互联网金融迈进了移动金融的大时代。

移动金融大幕开启

    在今年5月初的全球互联网金融大会上，北京金融工作局书记霍学文用三个公式来解读互联网金融：

    “互联网金融=移动金融+云端金融+大数据金融。”

    “互联网金融的状态空间=互联网金融模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态系统。”

    “移动金融=智能终端+APP+内容。移动性、交互性、民生性、民众性、资产性、理想性是移动金融的特征。”

    移动金融要繁荣发展，就离不开支付方式的发展。随着移动互联网的发展，支付方式正日趋多样化。支付宝钱包、翼支付等多种新兴的移动支付方式就像“哒哒的马蹄”，马不停蹄地为人们的日常消费带来新的体验，在移动金融的大幕下，在既定的市场份额之内,共同做大市场的蛋糕，进一步优化市场配比。移动金融的“民生性、民众性和理想性”特征，更是在不断强调着，在移动金融时代，引导并培养用户消费习惯，为用户带来真正具有“移动性、交互性、资产性”的产品是何等重要。

习惯培养生活为先

    融360创始人叶大清曾打比方解释移动金融，他说：“移动金融是什么？是躺着做金融的。”他的逻辑是消费者为什么不能安逸地享受服务呢？

    “安逸地享受服务”，可以从两点理解：其一，企业从用户的实际需求出发，开发出的产品满足了用户的刚性需求；其二，用户在产品的使用中反应良好，并逐渐产生依赖，形成既定的消费习惯。

    上述场景一旦形成，就会给用户带来高黏性的习惯和刚性需求。更为重要的是，市场竞争的白热化催促着商家们将刚性需求的部分提炼出来，进行差异化服务。企业也意识到，要立于不败之地，应在“移动性、交互性、民生性、民众性、资产性、理想性”上下功夫。如今，在交通、教育、出行、购物、医疗等各方面都出现了移动金融的影子，移动金融在便民业务上的应用越来越广泛。

    基于上述考虑，中国电信翼支付从用户需求出发，发挥差异化优势，推出了基于货币基金的余额理财产品“添益宝”。添益宝是国内市场上首款由运营商打造的理财产品。客户开通添益宝后，其翼支付账户内的余额资金将自动申购基金理财产品，实现自动理财。同时，用户还可随时支取、消费翼支付账户内的金额，资金的高流动性给用户带来了极大便利。

    但与互联网企业不同的是，运营商理财产品的出现，归根到底是为了推进自身移动支付应用的发展，并最终以支付应用提升用户的在网粘性。因此，除了添益宝的理财功能，中国电信借助运营商资源，打通了支付、理财和通信三大通道，使翼支付成了一个几乎全能的支付及理财平台。

    存入翼支付账户的资金不仅可通过添益宝实现自动理财，还可实现网上购物、水电煤民生缴费、线下超市与商场购物、信用卡还款等多重功能，现合作商户已超过8万家，与银行、第三方支付机构、公交等产业链各方共同服务百姓民生，累计交易额已经超过3000亿元，单日最高交易额突破10亿元。

    另外，翼支付一直致力于线下渠道的拓展，为用户提供更多便利。目前翼支付已与多家国有大型企业进行大范围的长期合作，例如，中国电信已与中石油、中石化等企业合作推动翼支付加油业务的落地。用户开车前往指定加油站的等待区，告知加油站工作人员需通过翼支付加油，然后将手机放置于印有翼支付LOGO的POS感应区进行刷手机消费便可轻松完成近场支付，同时还能享受不同程度的优惠。翼支付还与多省市的大型连锁超市(如物美、华润万家等)及商户签约，用户消费可享受购物优惠。

    线下方面，除了上述便民服务，为了让用户更快适应移动金融时代的便捷生活，翼支付还注重从商户需求出发，满足他们的利益的同时，为普通用户带来利好。

    日前，翼支付又面向社会商户，尤其是小微商户推出了集各类民生应用于一体的一站式便民产品“交费易”。该产品在超市、药店、通讯店、3C卖场、电信代办点、授权店、农业信息站、小卖部等场所都适用，操作起来简单方便，商户只要一部手机或者一部电脑，便可以为周边用户提供各项水电煤、话费、固话、宽带等民生交费功能和游戏充值服务，并且自身也可以获得佣金。

    翼支付这些切实从用户实际需求出发的功能，有效地引导并培养了用户的使用习惯，满足了用户的刚性需求，从而快速增加了用户黏性。

    根据易观国际2014年5月手机支付类APP的统计数据，在手机支付类APP活跃用户数方面，翼支付排名第四位，并依托中国电信的运营商资源以2.38%的增速大踏步向前；使用时长方面，更是以12.35%的增速位列排行榜第一 。

    业内人士认为，移动互联网时代，翼支付从线上线下多种渠道的拓展中完善了自己，也满足了用户的刚性需求。同时，其具有差异化优势的互联网理财产品添益宝给移动金融这个本就年轻的行业新增了一股活力与动力。经营同类产品的企业们需要共同做大市场规模，同时应扬长避短，发挥优势，规避风险，完善用户体验，只有这样才能取得消费者和全产业的共赢。