四项主打产品巩固后发优势

　　“小微金融是中国经济转型必不可少的‘润滑剂’，应该有更多的优质小微金融应运而生，这样小微企业的融资难才能得到缓解。”全国工商联副秘书长王忠明说。

　　正是为了破解小微企业的融资难题，国庆前夕，中信银行在对产品体系进行整合后，推出了全新的小微金融产品线。分别是主要适用于经营情况及信用情况良好、有固定营业场所的小企业、个体工商户和小企业主的“信捷贷”，无需抵押、风险共担的“种子贷”，为市场商户量身定制的“商户贷”，以及以刷卡流量为依据的“POS贷”。

　　“上半年之前我们一直是按照传统的抵押类的产品在做”，中信银行小企业金融部相关负责人表示，“通过这四个产品，逐步将抵押类的贷款传统业务过渡到信用类的产品。对于缩短流程，对于客户体验来说，起到了更大的促进作用。”

　　相较于民生银行、泰隆银行在小微金融领域的多年经营，中信银行并不具备先发优势。一直以来，对公业务都是中信银行的强项。但正是多年的冷静观察与经验总结，使中信银行能够在一定程度上以旁观者的角度看清小微客户与银行的共赢点究竟在哪里，才有了这四项精心打造的小微金融产品，一举占据行业高点。

　　如在审批流程方面， “如果是抵押类的业务，各类银行取回抵押权证之后才能放款，最快的要5到7天，慢的需要半个月左右。抵押类的流程会慢一点，主要是因为这个环节。但如果是信用类的，就非常简便了，审批完之后只要一签合同就能够拿到借款，一周之内没有问题”， 上述负责人表示，“中信银行四项小微金融产品在客户资料齐全的情况下，48小时之内就能审批”。

　　转型战略初见成效

　　据中央财经大学中国银行业研究中心发布的《2013中国小微金融发展报告》，当前小微金融面临的普遍难题有：小微企业旺盛的资金需求与银行机构信贷供给不足之间的矛盾;小微企业经营高风险性与银行机构信贷资金安全性之间的矛盾;小微企业高分散和高成本性与银行机构资本逐利性之间的矛盾等。上述报告呼吁，商业银行应成为小微企业融资的“生力军”。

　　而早在2012年上任之初，朱小黄在接受媒体采访时就表达了对小微金融的必得之心：“中信银行要成为一家聪明的银行，要有自己独特的客户定位。形成以中小客户为主的对公市场定位和中高端客户为主的零售市场定位，总体上希望形成‘橄榄形’客户结构。”

　　2013年初，中信银行出台了《关于中信银行发展战略若干问题的意见》，此后做出了一系列调整。在总行，小微金融业务被纳入零售板块，明确“小微化、零售化”的发展方向;在全国，15家分行建立了特色专业支行，专门致力于小微企业信贷业务，中信银行的零售旗舰店也将成为小微企业金融服务的重要载体;在小微产品线上，国庆前夕推出了四大产品类型，分别是信捷贷、种子贷、商户贷、POS贷。

　　中信银行负责零售业务的副行长孙德顺表示，为解决小微企业融资难题，中信银行将“用三年时间，在全国建立小微企业专业支行，从事小微的人员队伍能够占到零售条线的10%-15%。”

　　数据显示，中信银行转型战略初见成效。截至2013年9月末，中信银行小型微型企业及个人经营性贷款余额为3541.8亿元，较年初增长31.28%，高于全行各项贷款平均增速18.05个百分点。小型微型企业及个人经营性贷款增量为843.8亿元，比2012年同期多增324.3亿元。借助中信集团的银行、证券、信托等综合平台优势，中信银行已通过为客户提供信贷融资、股权私募等金融产品，帮助百余家小微企业走上了上市通道。与此同时，还通过小企业集合票据、夹层融资等金融工具，开拓小微企业融资渠道， 降低企业财务成本。