华夏银行特色分行：开辟小企业金融服务新路径
榜样的力量是无穷的。银行服务小企业，同样需要特色分行的模范带头作用。
华夏银行立足全局建立小企业金融服务机制，充分发挥小企业金融服务的“本地化、专业化、特色化”优势，于2011年聚焦小企业资源丰富的江浙地区，将绍兴、常州两家一级分行整体转型为小企业业务特色分行。从市场、客户、产品与服务、组织架构、营销模式及相关的支持保障政策、措施等多方面整合营销资源，提升支行网点对小企业客户专营服务的能力，进而探索出小企业金融服务的创新路径。
试点工作开展以来，两家特色分行的小企业业务发展迅猛。截至今年9月30日，绍兴分行小企业贷款增速为76.16%，年内新增小企业贷款在全市股份制银行中排名第一；常州分行小企业贷款增速达到98.19%。
瞄准地域“特色”
既然是以服务小企业为特色，必然需要“技高一筹”的服务能力，特色分行专业性体现在哪些方面呢？
华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群告诉《投资者报》记者，特色分行坚持“熟人做熟事”，紧密围绕区域经济特点和当地小企业实际需求开展产品和营销模式创新，最大程度实现金融服务与区域经济的契合衔接。
因此，特色分行要以需求为导向，主打金融服务“本地化”。
据华夏银行绍兴分行行长李华介绍，民营经济在绍兴地区经济中占主导地位，其中小型民营企业数量占全部民营企业数量的98%。绍兴分行围绕当地纺织、印染、袜业、珍珠、五金、化工、厨具等特色产业和专业市场，制定相应的金融服务方案，批量开发小企业客户。
针对江浙地区外贸出口型小企业较为集中的特点，绍兴分行推出了“出口票证通”产品，将出口贸易融资中的押汇、打包等产生利息支出的放款行为，变更为使用开立银行承兑汇票或进口信用证等不需利息成本的融资工具，直接用于企业采购原材料，有效缓解了外贸出口型小企业的融资压力。
常州分行也根据当地小企业的特点，建立了批量开发模式，产品运用效果已初步显现。常州分行副行长陈清表示，目前该分行已成功开发了万都国际家居城总额近亿元的批量开发贷，有力支持了市场内30户商户扩大规模；同时,与江苏鸿泰科技小贷公司合作的亿元卖断型接力贷、邹区中国灯具城联贷联保项目等一批开发项目正在稳步推进中。
该分行还抓住明年在常州召开“第八届中国花卉博览会”的契机，针对花木交易的“全产业链”制定了夏溪花木交易市场的“租金贷”模式(流通环节)、花卉种植大户的盆花质押模式(种植环节)和大园林的大树质押模式(养护环节)，为花博会配套的绿化公司、建筑公司应收款质押模式、订单融资模式(施工环节)等一系列服务方案。
产品创新为本
借助机制优势，发挥创新动力，华夏银行特色分行打造了多个业内首创的特色产品，彰显出华夏银行“专业化”的服务水平。
2011年，绍兴分行与小额贷款公司等机构合作，在同业中首家推出“卖断型接力贷”，通过联合贷款、分段融资，有效降低小企业的融资成本。目前绍兴分行已与多家小贷公司合作，为60多户“卖断型接力贷”客户累计发放贷款近3.1亿元。
今年上半年，绍兴银监分局在辖区内开展小企业还贷方式创新试点，绍兴分行作为两家试点行之一，探索小企业“年审制”贷款业务(即小企业贷款到期前银行对其授信业务进行年审，通过年审的企业无需归还原贷款，也无需与银行签订新的贷款合同，即可自动延长贷款期限)，切实减轻了企业资金成本和压力，提升了区域融资环境。截至9月底，绍兴分行已经为124户“年审制”贷款客户授信。
常州分行则重点在产品配套服务上下工夫，通过创新担保方式，率先推出了“农牧公司+养殖户”的支持三农新模式，对江苏三德利牧业发展有限公司、溧阳全福农牧实业有限公司等推荐的194户养殖户给予单户10万元的综合授信。
同时，常州分行还积极探索动产质押、知识产权质押、信用等非抵押方式在小企业融资中的实际运用，创新设立了园林公司的大树抵押模式，并为金坛长荡湖水产专业合作社设计了知识产权(商标权)质押模式。面对小企业转贷难、转贷贵的实际问题，常州分行积极向客户推广宽限期还本付息贷特色产品，根据客户资金回流的周期和生产经营特点，给予一定的还款宽限期。截至9月末，华夏银行常州分行已经为263户小企业发放宽限期还本付息贷15.6亿元。
政策支持有力
为了提高审批效率，华夏银行特色分行小企业贷款实行标准化、快速化、简易化审查审批流程和独立的小企业信贷评审管理系统，与原有大中型公司业务完全分离。建立专职的风险经理队伍，营销与授信调查同步进行，授信调查与授信分析同步进行。
卢小群介绍道，华夏银行小企业信贷业务采用授权审批取代原贷审会审批制，实行“2+1”(2名审批人+1名风险总监)快速审批，授信审批授信批复同时完成。同时，根据业务风险程度高低，将小企业授信业务区分为一般授信业务、优质授信业务和特别授信业务。对于风险程度相对较高的一般授信业务，坚持实行“2+1”授权审批，对于后两类风险程度较低的业务实行“1+1”(1名专审+1名风险总监)授权审批。为及时满足小企业资金需求，特色分行还在制度上实现对审批时效的监督，比如，绍兴分行要求批量客户在2个工作日内完成审批，单一客户在4个工作日内完成审批。
为激励小企业特色分行营销积极性，华夏银行总行对小企业特色分行设立独立的经营考核指标，考核导向从原先以存款、规模等为主，向以小企业服务质量和资产质量为主转变，促使经营单位将工作重心转向小企业金融服务。
“未来，做小企业会有很大市场空间和较好前景。如果现在没有一个体系化的准备，将来就会措手不及。在保证银行运行安全、对投资者和存款人负责的前提下，华夏银行将和金融同业一起，更多履行金融企业社会责任，更好地去服务小企业。” 华夏银行行长樊大志说。-