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在目前车市萎靡的现状下，汽车金融成为各家车企掘金的新方式
9月底，由韩国现代金融株式会社、北京汽车投资有限公司和韩国现代自动车株式会社三方共同出资的北京现代汽车金融有限公司正式开业。这是2004年以来中国获准成立的第14家汽车金融公司。
汽车金融是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易以及相关保险、投资活动。它是汽车制造、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。
在国外，汽车金融公司承担的任务非常繁重，有人形容汽车金融公司是“一手托三家”：第一是解决生产厂家的资金需求，厂家把汽车卖给经销商，一般可以有60天的还款宽限期，那么这边厂家需要资金，通过经销商开一个汇票由汽车金融公司协助融资；第二是为商家提供融资，帮助经销商实现正常运转；第三是为消费者提供贷款。
而目前国内对汽车金融的理解相对狭窄，很多人只了解汽车信贷中分期付款项目。实际上汽车金融的概念要广泛得多，比如信用卡购车、贷款购车、分期付款、租赁、保险、经销商融资、票据贴现等等。
潜力巨大的汽车金融业
随着限购等利空政策蔓延，在车市低迷时期，汽车业正在寻找刺激消费的新药方。种种迹象表明，作为汽车消费延伸品的汽车金融，已经越来越受到青睐。
“首付20%即可开回家！”这样的广告语正被4S店广为采纳。
而刚刚投资北京现代汽车金融有限公司的韩国现代汽车方面表示，汽车金融业务“落子”中国，将为现代、起亚品牌明年实现在华总销售量170万辆的宏伟目标奠定坚实基础。预计到年底，北京现代汽车金融将覆盖全国33个主要城市，明年基本实现大陆地区全覆盖。
“汽车金融贷款带来的新增销售绝大部分来自于增量客户，对扩大总销售规模至关重要，尤其能发挥挤占竞争对手市场份额的关键作用。”北汽集团董事长徐和谊同样对汽车金融提振车市低迷行情充满期待。
看好汽车信贷的新一轮增长，多家汽车金融公司已经提前布局。以上汽通用汽车金融公司为例，业务范围已远远超出上汽通用的自有车型，长城、吉利、力帆、黄海、东风小康、长安铃木、海南马自达等多个品牌的车型都被纳入。北京现代汽车金融公司也宣布，个人信贷业务将不限于现代、起亚车型。
来自中国汽车流通协会数据显示，今年以来宝马金融的渗透率达到了25%，近几个月甚至达到33%，奔驰金融2011年在中国市场渗透率为15%，未来希望提升至40%；奥迪同期的金融渗透率也在15%左右，它的目标是达到60%至70%；大众金融的2018年战略目标是达到25%的汽车金融渗透率。
在国外，汽车金融服务已有百年历史，更是欧美发达国家的第二大个人金融服务项目，仅次于房地产金融。
信贷业务是汽车产业链的重要一环。在美国、欧洲、日本等成熟市场，汽车消费平均60%依赖于汽车金融服务，而我国目前只有不到15%的车辆是通过汽车消费贷款购买。
汽车信贷业务发展尚不充分，汽车金融中诸如保险、金融租赁等业务发展更是不足，张志勇表示：“汽车金融在我国具有较大的发展空间”。
据了解，国外汽车制造公司的汽车金融业务收益已超过了传统业务收益。2009年，英国汽车经销商新车销售平均利润只有百分之零点几。但一些经销商表示其利润一年可达到700万英镑，其中100万英镑是卖二手车，300万英镑是来自于汽车的维修和保养，200万英镑来自于汽车金融，包括消费金融和保险，还有100万英镑是来自于零部件的销售。
已有迹象表明，我国的汽车信贷业务正迎来一轮增长，据易贷中国统计，上半年汽车贷款额度增长超过30%，远高于同期乘用车市场10%左右的增速。中国汽车工业协会预计，到2025年，中国汽车贷款市场将达到5250亿元人民币。
发展仍存多重障碍
尽管业内人士普遍看好该行业的长期发展，但现实中的汽车金融发展一路走来仍是跌跌撞撞。
记者了解到，在汽车信贷领域，贷款购车共有银行车贷、信用卡分期付款和汽车金融公司信贷三条途径，优劣度不一。
申请银行汽车贷款的程序和手续相当严苛，而信用卡分期付款审核过程相对银行宽松一些，但针对的车型有局限性。
汽车金融公司贷款程序比商业银行车贷要精简不少，上汽通用金融甚至宣称从申请到放款最快仅需1小时，最快可实现2天内提车。另外，汽车金融贷款期限可以放宽至4年甚至5年，首付可放宽至20%，而普通银行车贷贷款期限多为3年，首付最低30%。不过，利率相对较高的是汽车金融公司目前的最大软肋，3年期贷款利率普遍超过10%，有的接近14%。
“多数汽车金融公司还在亏损运营，信贷业务高度集中在上汽通用汽车金融、丰田汽车金融、上汽财务公司等少数几家公司。”某银行车贷业务负责人透露，总体看，汽车金融公司在车贷市场还处于配角地位。
银行车贷在2002年、2003年经历过短暂的红火，但随着银监会此后发布车贷风险预警，各银行都大幅收缩了车贷规模。“坏账率一度高达10%以上。”虽然业务人员审查很严，多半还会上门调查，但恶意骗贷、拒还尾款的事件还是频繁发生。由于汽车的流动性太强，车价变化太快，银行对车贷风险控制至今没有很好的办法，这也决定了审批手续的繁琐。
张志勇谈及汽车金融市场拓展障碍时，特别提到消费观念、信用体系和融资渠道的问题。
汽车金融很大程度上受消费者的推动而发展，而中西方的消费观念大相径庭。中国的传统消费观念讲究一种“量入为出”，是根据自己的经济状况和存款额来决定消费的，所以对提前消费并不热衷；而西方人的消费观念愿意超前投资、超前消费。“当然这种状况随着年轻一代消费观念的转变正在发展变化。”
此外，国外有较完善的法律制度来保障和支持分期付款购车行为，而国内由于个人征信体系不完善，缺乏专业担保机构，增加了汽车金融市场的风险，使得一些汽车金融业务无法开展。
在谈及汽车金融公司贷款利息高昂时，张志勇对记者表示，由汽车公司投资设立的汽车金融公司由于资金来源主要为车企利润，较为单一，导致融资成本较高，进而影响了汽车金融公司信贷的竞争力。国外汽车金融公司的融资形式较为多样化，包括银行贷款，发行商业票据、股票和债券，客户存款，购车储蓄等。
中国汽车金融实验室研究员王丹妮在接受媒体采访时表示，目前国内汽车金融存在多方面的问题，如汽车消费观念引起的信贷需求不足、汽车金融的法律政策环境不完善、汽车金融公司服务能力不强等制约了中国汽车金融的发展，也使得现在的汽车金融市场规模还很小。
对汽车金融如何发展方面，张志勇认为，需要建立完善的征信法律法规，扩大汽车金融企业的资金来源，建立汽车金融个人信用体系，建立专业的风险管理与评估体系。