银行融资门槛较高，手续相对烦琐，时间成本较高，而民间借贷则风险较大。可以说，小额贷款公司的成立，为中小企业找到了一条融资新途径。

　　近年来，中小企业融资难成了社会热议的话题，不过，究竟如何难、难到什么程度，很多人却并不了解。

　　2011年底，融道网与《理财周刊》联合对上海地区的中小企业实施了“2011上海中小企业融资现状及趋势调查”，在对上海18个区县的1000家中小企业进行调查后发现，有六成中小企业存在资金短缺的问题；超过四成中小企业从未从银行获得过贷款；超过七成企业认为银行信贷准入条件高；超过九成企业认为银行审批手续繁琐。尽管如此，银行仍是他们的贷款首选，其次是民间借贷等方式。可见，作为缓解和解决社会就业压力的主力军，中小企业的确在资金上有着迫切的需求，当他们一旦因为规模小、抵押物缺失等问题无法从银行获得及时的资金支持时，目光会转而投向民间借贷寻求出路，而这种做法的风险性不言而喻。

　　那么，是否有一种途径，既可以为中小企业提供贷款，又受到法律制约呢？小额贷款公司的成立或许正能满足市场这样的需求。

　　成立、运营更规范

　　与传统的民间借贷相比，小贷公司显得更加规范化。早在2008年5月，中国银行（601988）业监督管理委员会、中国人民银行就发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款公司的性质、设立条件、资金来源、资金运用、监督管理等方面做了规范。2010年初，上海市金融服务办公室、上海市工商行政管理局、上海市农业委员会及上海市经济委员会又联合发布《关于本市开展小额贷款公司试点工作实施办法》，对小贷公司的准入资格、运营要求以及工作机制与批准程序等做进一步明确。可以说，小贷公司从成立到运营的每一步都受到制度的约束，是专业从事贷款业务及相关金融服务的非银行金融公司，主发起人基本来自当地民营骨干企业。相比民间借贷，这条道路显得更“光明”。

　　而且与银行相比，小贷公司在审批流程、贷款门槛上都有着不小的优势，在贷款利率上，则会根据申请企业的实际情况、风险高低来衡量。

　　放贷速度优势明显

　　拿到世界500强订单，对每一个中小企业来说都是一种机遇。不过，新新公司（化名）因为缺少流动资金，又无实际资产可做抵押，差点与之失之交臂。

　　2010年初，新新公司接到了一张世界500强企业的订单以及一张商业票据。不过，因为公司规模不大，现金流又不充裕，根本无力购买原材料。“那时候最先想到的是银行贷款，不过时间那么紧张，2个月内就要交货，根本没有时间啊。”作为新新公司的负责人，李爽度过了一段难熬的日子。

　　不过，就在他几近放弃之时，朋友给了他一个建议，“找小额贷款公司借钱！”抱着试一试的心理，李爽找到了东虹桥小额贷款公司，让他意外的是，只用了一天时间，他就顺利拿到了100万元贷款，借款时间2个月。

　　原来，在考虑了新新公司的实际情况、借款需要，且了解到订单的加工流程只需41天后，东虹桥小贷公司采取质押商业票据的方式为新新公司发放贷款（因为新新公司并无实际资产可做抵押）。在如此灵活的操作后，原材料资金马上到位，新新公司自然顺利完成了订单任务，这让公司在行业内的知名度大大提升。

　　与银行相对烦琐的放贷审核相比，小额贷款公司融资手续简便、操作灵活是最大的亮点。就以东虹桥小额贷款公司为例，最快的放贷速度只需2个小时。

　　当然，小贷公司的放贷也并不“随意”，有关人士提醒说，要顺利拿到贷款，企业同样需要提供充分、有力的证明材料。以企业主进行房产抵押为例，需带好房产证、户口簿、身份证、工作证明、结婚证、配偶的身份证、工作证明等，同时需提供企业营业执照、组织机构代码证、开户许可证、税务登记证、贷款卡、公司章程、财务报表等。可以说，小贷公司在风险控制上同样非常严格，只是贷款方式较为灵活。可采用抵押、质押、担保等多种形式，一些较为熟悉的客户还可以使用信用贷款，或是信用+抵押的组合形式。这对于很多无法提供房产抵押的借款人来说更为便捷。

　　“小贷”利率未必很高

　　作为一名普通的上海下岗女工，胡玲娣或许从未想过，自己能开起水果店、做起皮鞋生意、水产生意，全都得益于小贷公司给予的15万元贷款。

　　2010年底时，下岗已有多年的胡玲娣想借钱为自己的水果摊重新装修一下，顺便扩大点铺面，多进些高档水果。不过从哪里借到钱是个问题。她当时名下有三家铺面，两家出租、一家自行经营，还有一套老公房在丈夫名下，没有小孩。按理说资产并不少，可就是因为她不愿意把房产直接抵押，银行借款就行不通了。几经周折，胡玲娣找到了东虹桥小贷公司，没想到，在听了她的介绍后，小贷公司用还真批准了她的申请。

　　胡玲娣告诉我们，最终采取的贷款方法是丈夫连带责任担保，这一做法下，如果她无法按时偿还贷款，小贷公司只有权要求她先生代为偿债，而不会直接将房产进行处置，这让她心里踏实许多。

　　不仅如此，小贷公司给出的贷款利率更是让她心头一喜，“几乎与同期银行利率水平持平！”这无疑大大降低了她的贷款成本。在一年内，胡玲娣多次与小贷公司合作，期间甚至享受过同期银行贷款利率9折的优惠。如今，胡玲娣的生意越做越大，在刚刚结束的大闸蟹销售旺季里，她也淘到了一桶金。

　　根据央行规定，小额贷款公司的利率不得高于银行同期贷款基准利率的4倍，也不得低于银行利率的0.9倍。以目前的银行同期贷款基准利率来看，6个月以下的贷款利率为 6.1％，6个月～1年期短期贷款的利率为6.56％，也就是小贷公司最高贷款利率可对应为24.4％及26.24％，最低可至5.49％及5.90％，一高一低之间可谓差距悬殊。

　　据了解，小贷公司对每笔业务所确定的利率水平，是根据企业的运营情况、提供的担保抵押状况、用款去向、还款来源等综合因素决定的，尽管在大多数情况下，小贷公司给出的利率要高于银行抵押贷款、担保贷款利率（毕竟小贷公司以此为生），但对于贷款期限较短的企业来说，这样的利率水平还是可以承受的，且同民间借贷相比并不算高。

　　此外，小额贷款公司的借款期限和还款方式也相对灵活。通常来说，小额贷款公司所发放的贷款不超过1年，最短1个月，企业可以根据自己的实际资金需求时间申请贷款，节省成本。除了利息需每月按期偿还外，贷款本金也可以在双方协商后，到期一次性偿还或分期偿还。