商业银行：中间业务创新需外部给力

来源：中国经营报　　　　　时间：2011/2/12 10:32:53　　　　　

2月8日晚央行突然发布加息的消息。如果仔细研究加息的具体内容，就会发现此次加息的特点：前两次未调的活期存款利率上调了4个基点，其他各期限存款以25个基点为下限，上调幅度大都大于25个基点，其中5年期存款增加了45个基点。　

2月8日晚央行突然发布加息的消息。如果仔细研究加息的具体内容，就会发现此次加息的特点：前两次未调的活期存款利率上调了4个基点，其他各期限存款以25个基点为下限，上调幅度大都大于25个基点，其中5年期存款增加了45个基点。贷款则正好相反，以25个基点为上限，3到5年期贷款增加23个基点，5年以上期贷款仅增加20个基点。存贷款利率上调幅度的不对称性，再次体现了央行压缩存贷款利差，引导商业银行尤其是中资商业银行进行业务转型的思路。

　　在实际经济活动中，商业银行作为一个有机组织，其经营决策的形成是围绕它的经营目标，对外部环境信息产生连续反应的过程。当其经营目标相对稳定时，决定其经营行为的就是外部的各类信息刺激。要促进商业银行中间业务创新，必须着眼于外部发展环境，从利差保护、创新管制、舆论环境、各级政府要求等几方面着手进行改变。

　　首先要尽快打破利差保护。随着中资银行产权制度改革的深化，追求利润已经成为中资银行普遍的经营动机。尽管央行在近3次加息中，有意识地使存款利率增加幅度明显大于贷款利率增加幅度。但由于活期存款在中资银行的各项存款中占比接近40%，从整体利差水平看，中资银行仍然有3个百分点以上存贷差。银行只要能做好存贷款业务，就可以稳定地获得可观的收益，而无需研究市场，无需根据客户的需求进行产品创新。只有积极、有效地推进利率市场化改革，大幅度压缩存贷款业务和利润空间，才能从根本上转变银行的经营思路，增强银行业的产品创新竞争，从而实现中间业务的快速发展。

　　其次要从根本上改变创新管制。各类中间业务产品由于特点的不同，可以分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管、咨询顾问类、其他类等九大类。开办这些业务需要具备什么条件、需要经过哪些部门的审批目前并没有明确的法规。2001年央行曾出台了《商业银行中间业务暂行规定》，规定了须备案和须审批的业务清单，但这一规定已于2007年失效。这使商业银行在开办此类业务时面临巨大的政策性风险，银监会、人行、证监会、交易商协会、各交易所等多个部门都可以对创新业务进行管理、检查。即使一些有明确审批机构的业务，在审批时也面临着审批条件不明确、程序不清楚、时限不固定的问题，极大地约束了银行的创新活动。只有从根本上改变目前的管制模式，给银行松绑，才能使其放手创新。

　　第三要积极转变政府评价标准。在我国目前体制框架下，各级政府掌握着大量的经济资源，是最强势的经济主体，各银行的业务在很大程度要满足政府部门的要求。由于各级政府承担着推动本地GDP增长的重任，贷款作为促进本地经济增长的核心动力，自然受到高度关注。地方政府在衡量各银行对本地经济发展贡献度时，主要使用存贷款指标，这也使银行缺乏拓展中间业务的积级性。以此次应对金融危机的举措来看，各级政府都是通过贷款指标来评价银行的。只有积极转变各级政府评价标准，才能使银行围着客户创新，而不是满足政府放贷。

责任编辑：雅思

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