金融创新是银行生存发展的不竭动力

来源：金融时报　　　　　时间：2010/12/29 10:16:47　　　　　

天津滨海农村商业银行是贯彻国务院的指示，落实天津滨海地区在金融改革创新方面先行先试政策的产物，成立于2007年12月。滨海农商行是第一家借助民间资本来共同化解历史包袱的农村金融机构。银监会副主席蒋定之把本行的探索称为“天津模式”。　

天津滨海农村商业银行是贯彻国务院的指示，落实天津滨海地区在金融改革创新方面先行先试政策的产物，成立于2007年12月。滨海农商行是第一家借助民间资本来共同化解历史包袱的农村金融机构。银监会副主席蒋定之把本行的探索称为“天津模式”。

　　滨海农商行组建三年来，抓住滨海地区先行先试改革创新的契机，在天津市委市政府的支持下，进行了五个方面的金融创新，初步探索出一条富有特色的发展道路。

　　一，主动进行理念创新

　　“理念是行动的先导”。滨海农商行自成立以来，就主动地进行理念创新。从传统的农信业务、“三农”业务到现代化的商业银行业务等，都进行了一些理念创新：

　　一是支持“三农”方面的理念创新。成立商业银行，如何完全按市场化运作，又不抛弃支持“三农”的根本任务，这个问题是首要的。为解决“三农”问题，滨海农商行确立了一个以城市资金反哺农村，以东部经济发达地区资金支援中西部地区的路子。农业作为第一产业现在只占滨海新区总产值的千分之二，今后占比会越来越小，基本上没有了。滨海农商行现存款规模约300个亿，拿出20个亿已经足够支农，剩下来的资金往哪儿去？天津市给滨海农商行优惠的条件是可以在天津城区任何地方设网点，银行就在本地设立了一个区县经济事业部，解决银行覆盖不住的农村地区，针对设施农业、基础农业、高科技农业和农业龙头企业提供服务。这是新形势下的“支农”。该事业部贷款今年达到15.5亿元的规模。

　　二是东部资金向西部倾斜的理念创新。2008年9月，滨海农商行在新疆喀什设立支行，得到了银监会的支持，当地政府也很满意。2009年滨海农商行在库尔勒成立了支行，2010年又在阿克苏成立了支行。滨海农商行承诺用资金支持西部地区，所有成立的支行实行贷差管理，新疆自治区政府也非常满意。去年和今年新疆联社分两批、共有55个县级理事长主任在滨海农商行挂职培训3个月，本行毫无保留地介绍自己的经营管理经验，这也是本行坚持支持“三农”传统理念不变的情况下做的一种创新。

　　三是服务上的理念创新。滨海农商行将传统银行“先取后予”的经营模式变为“先予后取”经营模式，切实贯彻服务宗旨。过去滨海农商行设机构主要看那个地方的存款资源，现在是看贷款客户群体，通过产品设计、信用共同体建设把贷款放出去，获得客户信任后，争取到他们的存款。比如本行的农家乐产品，要先拿出资金来满足农民的需要，回过头来农民才愿意把他的钱放在本行，他们会觉得信用社又回来了。

　　四是产品设计上的理念创新。滨海农商行的任何一项产品设计，都是把它放在资金供求关系基本平衡的前提下，选择参与两方或者三方以上的利益共同点，这样的产品才是可持续的产品。设计产品不能在资金供求关系发生偏移、求大于供的前提下，否则就会形成霸王条款，时间就不会久长。现在国家允许农商行利率最高可上浮200%，但是贷款利率真那么高的话，银行的风险加大，所以本行的利率在原来上浮50%以上的前提下完全回归基准利率，甚至有1/3是在基准利率上下浮10%，这样本行的产品在市场上才有竞争力，在风险上银行也可以严格进行控制和选择。

　　五是经营管理上的理念创新。滨海农商行在风险管控上坚持两点：第一，实行审贷分离。传统的农信社是按照你审他去贷，而不是从经济利益上来划分的。现在本行把人员划分成管理人员和经营人员，从利益分割入手建立了审和贷相分离的制度。比如派驻到事业部的管理人员要监督审查，这些人员不允许按照事业部的经营效率拿额外的报酬，他拿全行统一工资。这样就从经济利益上把他们隔离开。第二，三分贷七分养。过去的贷款，只要出了问题，就看谁批的。在过去审贷利益一体的情况下，“谁批的”问题很重要。很多贷款是审查的时候还相对严，放出去的时候就放了羊没人管了。随着时间逐渐推移，外部环境发生变化，这个贷款逐渐变成了不良贷款，管理上出现一大空缺。因此本行在理念上强调三分贷七分管，也就是信审部门承担的是行政责任，如果信审部门在某方面产生了瑕疵，出现普遍问题，就追究行政责任。一旦贷款下放到事业部以后，在经营管理过程中如果出现问题，就追究经营部门的责任，包括行政责任、经济责任和法律责任，其中经济责任是主要的，要严格地把审和贷从利益上剥离开来。

　　二，积极推进体制创新

　　好的体制才能产生好的永续的机制。好的体制是产生好机制的土壤，滨海农商行在体制建设上非常重视创新。

　　滨海农商行全都是民营资产，与天津农商行是在市政府管理下的两个独立行，天津市支持滨海农商行完全依照公司治理结构，对高管人员的任免享有独立权力。本行董事会现在开会，议案必须经过专业委员会讨论提出意见，由专业委员会主任在董事会上说明情况，然后表决。不是每项表决都能通过的，事前必须要协调各方，每次董事会上都有可能有反对票、弃权票，这样就充分调动了方方面面的积极性，提高了决策的科学性。本行的监事会也是完全独立工作，每个月都有监审报告，内容一清二楚，充分行使监督董事会及经营班子的权力。

　　滨海农商行坚持两会制度：董事长按月召开行务会议，行长按周召开行长办公会议。严格坚持经营班子成员不加入董事会，行长、副行长没有一个在董事会里面担任职务的，但是每次会议必须列席，提出意见。本行选聘行长副行长，都是经过公示、民主评议、董事会提名委员会的考核等等一系列程序完成的。独立董事由各方面专家组成，使得董事会更科学地决策。

　　经营体制上的创新是把经营层分成五个板块：第一个板块是后勤保障支持系统，包括人力资源、稽核审计、科技、安全保卫等部门，它承担全行的后勤保障支持任务。分支机构里这几个部门的人都实行派驻制。20多家分支机构的财务主管每年调整三分之一，会计人员、财务主管不拿支行的绩效工资，由财务部门汇集到会计部门再分发下去，从而使机构财会人员和主要负责人之间保持相对独立的关系。

　　第二板块是资金管理系统，包括资金定价、资金营运等部门。按照现代资本经营理论，资金进来以后，经过加价有偿调度，实行资金定价转移系统。当然采取这个办法有一个前提，必须把经营和管理分开，经营就是经营，管理就是管理，改变原来总行、分行、支行一体式的产业模式，把它变成专门经营的事业部。

　　第三个板块是信审风控系统，包括风险管理部、授信审批部、授信执行部。本行把授信执行部提升为一级部门，赋予它收款的功能，放款和收款统一由放款部门进行管理，监测每一天还款的质量。需要大额授信的事业部比如小贷中心，由总行授信执行部、信审等部门派驻人员授信。

　　第四个板块是业务经营系统，包括公司银行、信用工程、小企业贷款服务中心等。从去年开始，滨海农商行针对天津的特点又成立了港口经济事业部，专门服务于海洋、港口、海河这三大业务；成立了区县经济事业部，专门对农村提供服务；西部已经设了3个支行，于是成立了西部发展事业部。今年本行还在其他方面设立事业部，在专业化上有所提升。

　　第五板块是支行。支行负责经营存款，没有贷款任务，但是可以营销贷款，经过事业部认可以后，一笔贷款下拨，有可能存在某个支行。存款的贡献率由支行和事业部共同所有，以此调动支行的积极性。

　　以上五个板块由五个副行长负责，副行长相互可以交流，谁干哪个板块就是哪个板块，干到一定年头进行交流，以此丰富个人经验，但是板块不能拆。

　　三，动态进行机制创新

　　事业部的薪酬考核机制，滨海农商行确定贡献率标准，完全按照贡献率考核一线人员。薪酬上，一线业务人员干得好可以超过部门经理，部门经理干得好可以超过高管人员，极大地调动大家的积极性。再比如用人机制，本行进人的话，如果是一般业务人员，需要一个自荐人、一个举荐人、一个保荐人；如果是部门的领导，需要自荐一个，举荐两个，保荐三个，承担相互的责任，也体现能上能下、能进能出的理念。现在本行的人可能随时就调走，他发出调动信号，管理人员就得考虑，是政策不到位，机制不够好，还是哪方面出了问题。另外，本行对一线人员、管理人员都层层建立了风险管控机制。比如存款贡献是当年兑现的，贷款贡献必须按照同期放款具体到人，然后批量到账、直到连本带息都收回，奖励才能给，还得一劈两半，笔笔都顺利收回才能全部兑现奖励。

　　四，不断进行产品创新

　　滨海农商行建立的信用共同体是跟大商场里面的管委会、商户三方共同签订协议，商户申请项目贷款必须守信用，不守信用管委会会责成商户守信，否则就把他从商城里清除。这是一个多方面机制约束，现在本行搞了10家，到目前经营几年了，没有问题。这个产品在全国是首创，可复制、可借鉴，有较强的推广价值。针对农户贷款，本行设计了“农家乐”产品，目前在试运行阶段。本行原来对农资贷款是按季收息，实际上不可取。农民种田或者养鱼，由春天到秋天，是陆续投入一次收回，如果按季收息，一旦收不到息在这个季节就变成不良贷款了。因此本行把按季收息改成按年一次性收息，进来的款超过贷款就变成存款，给他算存款利息，农民非常欢迎，他也没有必要再在其他银行去存款了。本行的理财产品也体现出创新。本行认为，银行与证券机构是不一样的，风险自担应该是证券机构和信托机构要提示民众的。银行历来都是要保本付息的，这是银行的本质。因此本行设计理财产品都要求保本、保息、保值。

　　五，积极探索发展模式创新

　　滨海农商行是一家地方性银行，总行和经营单位在一处，决策链短，可以及时决策。不像大银行一笔业务经过支行到分行再到总行，办成之后已经好几个月过去了。借助这个优势，本行开始重点考虑发展主业优势，引进一个10人团队，组建了投资银行部。刚成立半年就营利1300多万。第二年完成4000万。今年完成1.5亿收入。这是本行科技含量最高、创造效益最高的业务，是不动用信贷资金，不依靠信贷资金所产生的收入。国际上比较先进的银行中间业务收入大概在40%以上，本行的中间业务不包括贷收贷发，不是国有商业银行放一笔贷款然后收取服务费这样的超额利润。东方不亮西方亮，传统业务本行竞争不过大银行，就利用本行决策短、决策快、决策体系优势解决银行的收入问题。现在有些银行还是吃着基准利率等优势，但跟大银行比，农商行的这种优势就没了，因此本行应该研究怎么实现发展方式的转变。

　　滨海农商行将牢牢坚持“中小企业伙伴银行”的市场定位，按照“程序可减、条件可调、成本可算、利率可浮、风险可控、责任可分”的原则，以市场需求为导向不断地创新金融产品和服务，力争探索出一条有自身特点的银行持续稳健较快发展的道路。

责任编辑：雅思

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