2010年4月15日，一个简单却感人的“还款仪式”在四川安县黄土镇方碑村进行。20万元的现金还款，由方碑村的村支书交还到捐款人的手中。两年前，紧挨北川的方碑村遭受到地震的严重打击，95%的房屋变成了废墟。在借鉴了五户联保的“孟加拉模式”后，村民们贷得了他们的资金，靠着自己的努力重新建好了家园。

　　2006年，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授和他的乡村银行 （GrameenBank）共同荣获了当年的诺贝尔和平奖。但是在“孟加拉模式”受到了全世界人民的赞誉同时，学习该模式的公益性扶贫小额信贷在中国却举步维艰，一直在身份和资金上遭遇着两难的处境。

　　授人以渔

    北京市农发扶贫基金会，其前身是扶贫经济合作社,是中国最早的小额信贷机构，目前为止也是最成功的公益性扶贫小额信贷机构之一。扶贫社起源于1994年中国社科院农发所在易县创办的第一个小额信贷项目。作为社科院的一个课题，其目的是为了证明追求可持续发展的公益性扶贫小额信贷在我国农村的可行性，为国家提供参考意见。

　　一直致力于农村发展的北京市农发扶贫基金会理事长李谊青副教授，走访了很多贫困地区，了解到让农民真正走上致富之路并不能一味地依靠捐资捐助的形式，虽然这种形式是最快捷的，但是接受人常常不够珍惜，多是依靠着政府的救济过日子。甚至有些地方出现了上午政府发了救济粮，下午就将粮食卖到粮店，换钱用来挥霍。这样的情况让人懂得，只有来之不易的财富才能让人珍惜，只有自己劳动所得的报酬才会受到重视。

　　很多穷人之所以穷，并不是因为没有能力，而是因为缺乏资金。通过近年来小额信贷业务在农村的推广，人们看到了当中的成效，相对于绝大多数捐资捐助的“输血”式扶贫，小额信贷业务则是借给了农民用于脱贫致富的 “第一桶金”，而且“有借有还”的信贷模式更激发了农民的生产积极性。也就是所谓的“授人以鱼，不如授人以渔”。简单地将救济金、救济粮交到农民手中，绝非上上策，而将资金以信贷的方式交给农民，才能让这笔钱活用，发挥其最大功效。所以如何让农民获得这“第一桶金”，让小额信贷在农民手中尽可能的发挥效用，也是农发扶贫基金会最重要的职责。

　　李谊青认为，让“输血”式的扶贫蜕变为“造血”式的扶贫，仅仅是帮助农民脱贫的第一步。长期的农村扶贫工作让他认识到，仅仅帮助农民走出创业的第一步是远远不够的，由于第一次贷款之后，拒绝对农民的再次贷款，导致农民创业缺乏后续资金扶贫力度不够再次返贫的案例，在农村十分常见。所以农发扶贫基金会采用的“拉一把，送一程”的信贷模式，保证了农民的后续资金，有效地防止了农民因缺乏资金造成的返贫情况。通过帮助有能力的创业者将产业做大做强，也带动了当地的经济发展，为贫困地区致富赢得了一个多赢的局面。

　　“孟加拉模式”在中国

    自尤努斯教授在1976年试点并于1983年创立孟加拉国乡村银行以来，小额信贷便受到了当地穷人的热烈欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。因为这个方式的有效性和可行性，被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。而这种乡村银行也被农民亲切的称为“穷人的银行”。

　　但是这种广受好评的 “孟加拉模式”在进入中国后，还是遭遇了比较严重的“水土不服”。因为中国的实际国情和孟加拉国还存在着很大差异，最初原封不动的拷贝“乡村银行”的模式并没有收到良好的成效。这种信贷模式需要一定的规模，不应该只是针对个别贫困户、贫困地区，而应该具有一定的普遍性，向大部分贫困人口提供信贷帮助业务。但是在中国，由于政策、资金的诸多限制，农村小额信贷缺乏市场或难于有效扩大规模，不能使之良好的运转，使小额信贷很难保值增值。

　　中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山教授在接受本报采访时表示：“目前，在中国除商业性小额信贷外，从事公益性扶贫小额信贷业务的分为两种机构，一种是在民政部注册的非营利社团法人，另一种是各地政府项目办成立的临时或是长期负责小额信贷业务的机构。通过实际工作可以看出，在民政部注册的社团组织在从事小额信贷工作上是更加专业的。”

　　“在中国，对小额信贷工作的定性应是金融性质，虽然每年政府都有文件出台鼓励各个类型的小额信贷组织，肯定其工作成果，但是由于公益性扶贫小额信贷的看法、监管和定性问题迟迟缺乏共识和界定，在行业内各个组织也参差不齐，有关金融部门认为条件也并不是非常成熟，一直没有具体的法规、规定跟进，使得中国从事公益性扶贫小额信贷的组织法律地位不能确定。”

　　在实践中成长

    目前北京市农发扶贫基金会在河北、河南和四川省设有分社。扶贫社的宗旨是通过提供小额信贷服务改善贫困农户，特别是贫困妇女的经济状况和社会地位。自1994年起先后在6个县建立小额信贷扶贫试验点之后，先后投入贷款资本金1500多万元，累计发放贷款1亿多元，目前正在获得贷款支持的贫困户1.6万户左右，累计收益农户3—4万户，覆盖贫困人口约15万人。

　　农发扶贫基金会的小额信贷业务不仅仅为农户提供了信贷帮助和其他的一些扶贫活动，同样重要的是为中国小额信贷扶贫理论研究也做出了贡献。

　　“孟加拉模式”进入中国后，还是按照原有的习惯，对每个村庄最穷的农户进行贷款帮助。而我国本土发展起来的小额信贷机构则在汲取了 “孟加拉乡村银行”的理念和模式之余，结合我国农村情况对贷款对象进行了一定的调整，在贫困农民中选择有劳动积极性、有致富愿望、愿意创业的农民作为信贷对象，为其提供创业资金。通过将有限的资金循环的信贷，反复使用，将资金的功效最大化，一批又一批的农户生活得到了改善，走出了创业致富的道路。

　　在河南虞城，通过小额信贷帮助的农户办起了4家商店，致富之后受益者拿出10万元购买废地，建造托儿所，以解决当地儿童上托儿所困难的问题。

　　同样来自虞城，靠小额信贷搞起科学养鸡产业的王丽英也没有忘记村内的乡亲，为周围想要养鸡农户义务讲解建鸡舍的要点，防疫消毒的细节。通过她的介绍，农民也加入了虞城的扶贫社，利用申请的扶贫社贷款都搞上了养殖项目，全村60%的农户开始了养殖业，而且都已经产生了一定规模效益。

　　在基层从事多年小额信贷工作的河北省涞水县扶贫经济合作社主任刘家信讲述了他的一些感想：“今年的5月20日，是小额信贷业务在涞水开展的第七个年头。通过这些年我们良好的管理，我们涞水地区的还款率能够达到 99.6%—99.8%。虽然涞水紧邻着北京的房山区和门头沟区，但是这里还是一个贫困县，而农民缺少的并不是经营意识，只是缺乏资金。小额信贷的出现，确实缓解了农户们想用款、用款难的矛盾。”

　　“因为在涞水地区和其他一些地区，农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社不能满足农民贷款要求，这使得农户们更加认可小额信贷。通过小额信贷的帮助，很多农户已经脱离了贫困线，确实让人民富裕起来了，更改变了当地的村容村貌。小额信贷的出现带动了农民创业的积极性，除了提供资金扶贫社也提供经营理念的培训，帮助农民朋友们走出一条致富之路。”刘家信自豪地说。

　　在坎坷中前行

    农村公益性扶贫小额信贷走到今天，受到广大农民朋友的认可，确实地改善了他们的生活。但是因为身份上迟迟不能“转正”以及资金的严重短缺，公益性扶贫小额信贷一直是在困难重重的环境中前行。

　　刘家信说：“2003年，由扶贫经济合作社出资150万元和320万元在涞水建立的两个扶贫社，由于物价的上涨，客户量增多，客户要求的资金量增加，现在这笔资金已经不够用了。而扶贫社也一直缺乏后续资金的注入，所以目前只能保证每个人2000—4000元的信贷额度，而且有大量迫切希望得到贷款的农户们排队等待扶贫社提供的资金。”

　　目前，在我国商业性小额贷款公司也以雨后春笋之势成长起来，作为金融机构则是以盈利为主，追求的是利益最大化，它们作为合法的金融机构，小额贷款公司可以进行融资、贷款等金融工作。所以也有人建议让小额信贷基金会、社会团体注册成为小额贷款公司，以解决其没有合法融资资历的问题。

　　对这个问题杜晓山也给出了他的看法：“目前，在我国小额贷款公司已经以金融机构的身份进入了小额信贷业务中。但是同样从事小额信贷的基金会、社团组织却因为种种原因，并没有注册成为小额信贷公司。究其原因，主要为以下两点：一是因为各类型的扶贫基金会、组织缺乏资金、注册资金不足，各地政府对其不感兴趣，使之在注册上困难重重；二是目前基金会是以非营利组织的形式工作，如果注册为小额贷款公司，则要缴纳高昂的营业税和所得税。因为缺乏政策扶持，上税之后，会使得本就捉襟见肘的资金更加雪上加霜，不能可持续性发展。所以小额信贷组织并没有注册成为小额贷款公司，但也因为缺乏相应的资历，非营利性质的小额信贷组织、机构难以进行融资，有限的资金使肩负着社会使命的小额信贷缺乏一个良好的生存环境。”

　　杜晓山指出了目前公益性小额信贷发展中的三大挑战：一是合法身份和融资资格。有关金融部门迟迟没有承认小额信贷的融资资格，目前作为非盈利组织的小额信贷并不具有融资的合法地位；二是缺乏制度性资金来源。目前大多数公益性扶贫小额信贷机构用来运作的资金，大多还是90年代国际上的援助金，也有一部分非常有限的善款来源。因为融资资格的问题，还迟迟没有自己的融资渠道，导致小额信贷资金短缺，举步维艰；三是机构人员的素质问题。因为小额信贷业务是一项将社会活动和金融活动融为一体的工作。现在基金会、社团组织的管理人员多数都是扶贫工作的人士，但对商业金融活动却多是外行。所以培养人力资源也成为了小额信贷组织运行的重要工作。因为缺乏资金，招募优秀人才和人员的培训也成为了亟待解决的问题。

　　杜晓山呼吁：“希望有社会责任感的企业，有资金、有扶贫愿望、愿意从事扶贫工作的，能够投入到支持农村公益性扶贫小额信贷工作当中，其中一种做法是可以出资成立专项基金，委托正规金融机构，如农业银行或是农村发展银行来管理基金，这样就能使有良好资质的公益性扶贫小额信贷机构从此基金借到资金，解决其难以进行融资工作和人员培训资金短缺的问题。杜晓山还说：作为一个已拥有100多个成员组织，其中包括70多家公益性小额信贷机构组织的 ‘准行业协会’的‘中国小额信贷发展促进网络’，已成立和工作了5年，目前已经成为支持各种小额信贷发展、行业自律、信息往来、提供能力建设、资金协助支持的重要平台。有扶贫意愿的企业也可以通过小额信贷发展促进网络来实践自己的企业责任。”