华夏银行：打造中小企业金融服务商

来源：中国企业报-中国企业新闻网　　　　　时间：2010/1/26 11:22:39　　　　　

华夏银行以“龙舟计划”重拳出击掀起了商业银行服务中小企业的新一波浪潮，华夏银行作为“中小企业金融服务商”的金融服务逐渐深入人心　

华夏银行以“龙舟计划”重拳出击掀起了商业银行服务中小企业的新一波浪潮，华夏银行作为“中小企业金融服务商”的金融服务逐渐深入人心。

　　1月15日上午，华夏银行中小企业部总经理卢小群在接受记者采访时表示，“有一个顺畅的机制才是中小企业业务可持续发展的关键，2009年华夏银行中小企业贷款在全行贷款中比例不低，今年计划新增5000个中小企业信贷客户，小企业贷款增速不低于全行贷款平均增速的1%。”

　　配备专职小企业客户经理2009年5月27日，华夏银行在总行成立了中小企业信贷部，全面推行中小企业信贷专营服务。

　　对中小企业贷款的审批，华夏银行中小企业信贷部的审批采取向下授权的模式。在中小企业信贷部地区分部，都有权利对单笔的贷款进行审批。该部门是怎样一种管理模式，部门负责人给出了具体的解释：“华夏银行的信贷部既不同于其他行的独立法人、事业部，也不同于业务部，而是中小企业信贷业务专营和垂直化管理。总部负责政策制定与行业准入的把控，而单笔小企业信贷业务的审批则在专营小企业的地区分部进行，给予分部一定的审批自主权，促进了经营单位开展业务的积极性。”

　　华夏银行从信用评级体系的创新入手，借助德意志银行技援项目，开发了有别于现有大、中型企业的独立的信用评级体系。通过更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信状况。

　　同时，该行实行独立的客户划分和评审体系、独立的信贷计划和风险资产、独立的中小企业信贷评审系统、独立的中小企业客户经理队伍，具有简化的审批流程和中小企业专有信贷产品。

　　对于人员配备方面，该部门对关键岗位人员实行审批制，总分行双重管理，其他岗位人员实行报备制，保证了业务的垂直管理。

　　小企业贷款业务可以通过网上进行申请，网上银行系统可以自主识别资料的完整性。

　　经过了几个月的发展，中小企业信贷部已经组成了一支60多人的专业化队伍，随着业务的逐步推进，华夏银行探索在成立地区分部的支行都配备一名专营的小企业客户经理，提供专业化的中小企业服务。

　　引入第三方，首创“接力贷”

　　其实除了华夏银行，各个银行也相继推出针对中小企业的产品，金融业现在已经进入一个同质化时代，产品属性本身的差异化并不明显。速度和服务最能体现出一家企业是否具备优势，而地域上的突破成了银行抢夺市场一个重要手段。

　　自从中小企业信贷部成立以来，该行已先后在北京、温州、苏州、绍兴、杭州等9地成立中小企业地区分部。第一批的5个分部集中在长三角地区，这些地区的小企业比较活跃，融资需求比较旺盛，接下来将按照华夏银行的发展思路，从长三角一线向中东部地区延伸，今年将再成立10家以上地区分部。

　　针对中小企业的个性化产品设计则是体现银行竞争力的另一方面。对于广大小型和微型企业来讲，担保和抵押是最大的难题。一个值得关注的现象是，华夏银行也借助于第三方中介机构，制定个性化的产品，尽可能既让客户贷到款，同时把银行的风险降到最低。

　　“‘接力贷’就是这样一种产品，这可能是我们银行的首创。”负责人介绍，“接力贷”是指企业客户在贷款发放前自愿与该行以及经该行认可的第三方合作公司签订《三方合作协议》，约定在信贷资产满足协议约定的信贷资产转让条件时转让信贷资产，华夏银行在此基础上向借款人提供融资服务的产品。

　　他解释，“举例说，我们给客户一定期限的还款期，在约定条件出现的时候向对应的第三方进行贷款转让，这是基于一种退出机制的理性思考。”

　　来中小企业信贷部任职之前，卢小群在该行从事电子银行部的工作，对于未来的工作计划，他希望能通过IT技术方面的支持整合中小企业的资源。

　　较高的贷款收益水平如果说几年前中小企业还在银行贷款的边缘，那么随着国家解决中小企业融资难的号召和银监会相继出台的一系列政策，中小企业逐渐进入了各银行的视线，甚至成为一些中小股份制银行的重点目标客户。

　　一份完成于2009年的调查报告佐证了银行态度的转变。《中国银行家调查报告2009》显示，中国银行家当前对于中小企业贷款的关注度普遍提高，在调查“未来公司金融业务的发展重点”时发现，80%的银行家选择了中小企业贷款。

　　中小企业逐渐成为银行的关注市场，同时也是银行利润增长点之一，如果银行的贷款利率平均为6%左右，中小企业贷款利率普遍在平均水平之上，相对较高风险通常可以提高利率水平，也就可以覆盖新增不良。即较高的贷款收益水平和较强风险溢价，对应较高的风险容忍度。华夏银行致力于建立一个开放式平台，加强与科技部、发改委等政府职能部门、担保公司以及商会等经济组织的业务合作，也将与会计事务所、律师事务所等中介机构合作，扩大小企业综合信息采集渠道，提高对小企业的风险识别能力，形成对小企业共同支持、共同风险防控的工作流程。

　　中国银行业协会专职副会长杨再平认为，银行家们已经认识到，关注中小企业的金融需求不只是一种社会责任，更是银行势在必行的业务转型。

　　“龙舟计划”既是品牌，又是行动。华夏银行作为优质的中小企业金融服务商，坚定地与中小企业同舟共济，共同成长。将通过中小企业成长加油站、优秀中小企业评选等一系列形式多样的中小企业金融服务，培养和扶持处在创业各个阶段的中小企业，使华夏银行“反应快速、灵活多变”的“小、快、灵”产品更加适合企业的发展需求。

责任编辑：贾迪

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