银保合作解决无质押企业贷款难题

来源：中国企业报-中国企业新闻网　　　　　时间：2010/1/5 12:23:08　　　　　

世界银行贷款项目中一般都有必须购买保险的硬性规定，以确保发生意外事故造成项目损失时能够获得赔偿，从而保障项目的顺利进行和资金的安全　

世界银行贷款项目中一般都有必须购买保险的硬性规定，以确保发生意外事故造成项目损失时能够获得赔偿，从而保障项目的顺利进行和资金的安全

企业融资方式多种多样，但很多企业往往忽略了保险也是一个融资渠道。而投保小额信贷保证险可以视为中小企业或个人获得银行贷款的一个可能性探索。“信贷险+银行贷款”的合作模式，不仅可以丰富银行的个人贷款产品系列，而且通过保险的介入，可以降低银行放贷风险，拓宽金融服务渠道，满足中小企业客户的消费和融资需求。

　　中小企业还款能力差、违约风险大是银行机构谨慎放款的主要原因。基于目前中小企业信用担保机制和机构发展不足的现状，在贷款保证保险领域，保险公司应该有很大的发挥空间。通过开展贷款保证保险业务，保险公司不仅可以利用自身的优势为中小企业提供投资咨询、风险管理等延伸服务，扩展自身的盈利点，还可以将这项业务打造成中小企业今后顺利融资的“润滑剂”以及帮助其迅速发展的“助推剂”。

　　国务院在《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中明确表示，要全面落实支持小企业发展的金融政策，完善中小企业信用担保体系，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。充分发挥保险机制的融通功能，既能有效缓解长期资金需求对银行的压力，有效解决资产负债配置当中的问题，化解潜在的金融系统风险，同时也有利于满足中小企业的融资需求，帮助企业在危机中克服难关走出困境。

　　小额信贷保证险正成为银行与保险合作的新名片，并且这样的合作是建立在互惠双赢的基础上。小额信贷保证险是保险业在找准定位、发挥优势、推动金融创新、促进金融合作、探索建立国家信用体系等方面所作的一项有益尝试。

　　小额信贷保证险的投保人是申请贷款的中小企业或个人，被保险人为贷款银行。在保险期内，如果企业或个人产生还款风险，银行将根据相关协议进行追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险公司将负责赔付。

　　信贷险的介入并不会改变原有中小企业的授信流程，信贷申请由银行和保险公司共同审核，一般两周左右可完成，利率基本控制在基准利率上浮10%左右的水平，并根据企业实际情况适当调整。

　　国内财险公司分支机构分布较广，多年来通过企财险、责任险等业务，对企业客户有了一定的了解，这就为开展中小企业贷款保证保险打下了基础。但也必须认识到，由于这项业务存在较大风险，需要深入了解企业的风险状况。开展这项业务不仅仅是一个产品销售的问题，更需要保险公司主动参与中小企业的风险防范和控制，及时提醒企业消除不安全因素和隐患，帮助企业提高风险管理水平。同时，还可以通过开发各类配套产品、再保险、反抵押、加强与银行合作等多种措施控制风险。

　　一方面，保险企业在决定是否或者以什么价格承保时，须确定自己有能力收集大量的信息，对企业、项目和经理人员、意外情况进行评估，为最有吸引力的企业、项目和经理人员承保和发放贷款，以利于高效配置金融资本和承担风险；另一方面，投入保险还可以为企业及其投资项目保驾护航，确保资金的安全性。如世界银行贷款项目中一般都有必须购买保险的硬性规定，以确保发生意外事故造成项目损失时能够获得赔偿，从而保障项目的顺利进行和资金的安全。

　　国内财险公司分支机构分布较广，多年来通过企财险、责任险等业务，对企业客户有了一定的了解，这就为开展中小企业贷款保证保险打下了基础。但也必须认识到，由于这项业务存在较大风险，需要深入了解企业的风险状况。开展这项业务不仅仅是一个产品销售的问题，更需要保险公司主动参与中小企业的风险防范和控制，及时提醒企业消除不安全因素和隐患，帮助企业提高风险管理水平。同时，还可以通过开发各类配套产品、再保险、反抵押、加强与银行合作等多种措施控制风险。

　　保险是解决市场化风险的可行机制，它通过专业的风险管理技术来分散风险。保险有助于减少信息不对称问题；有助于激励金融机构建立对中小企业融资进行评估的机制。因为保险相当于为银行贷款提供担保，能够直接降低银行的信贷风险；保险是对现有信用担保制度的升华；保险基金还能实现风险的社会化承担。保险的此类作用可以为企业融资，尤其是为中小企业融资难问题的解决提供很好的思路。

责任编辑：贾迪

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