中外资银行“交火”小额信贷市场

来源：中国企业报-中国企业新闻网　　　　　时间：2009/11/16 11:40:58　　　　　

11月10日，花旗中国在北京推出了“幸福时贷”无担保个人贷款产品，这是继去年5月份在上海首推此项业务的另一市场开拓　

11月10日，花旗中国在北京推出了“幸福时贷”无担保个人贷款产品，这是继去年5月份在上海首推此项业务的另一市场开拓。

　　花旗“幸福时贷”的最高贷款额度可达50万元，与去年在上海推出时最高贷款额度20万元相比，此次有明显的提高。

　　据不完全统计，针对普通消费者推出小额信用贷款业务的内外资银行数量有10多家。进驻中国的外资银行，包括汇丰银行以及渣打银行都先后推出此项业务，而在个人小额信贷业务相对较弱的中资银行也加快步伐，希望能在这个市场中占领一席之地。
　　
    外资银行先行一步

    花旗中国此次在北京推出的该项贷款可用于除房产、股票等投资以外的各类消费用途，例如个人深造学习计划、购车计划、婚庆、家庭海外出游计划、家庭装修计划等，以利率锁定方式计算利息。

　　据花旗中国无担保贷款部副总裁张景琪介绍，这一计息方式能方便客户对现金的管理，同时，客户申请“幸福时贷”无需提供任何抵押和质押，只需提供相应的证明文件即可，包括身份证、居住证、个人完税证明或连续3个月工资收入。

　　据了解，该产品自2008年5月已在上海首先登陆，对于潜在的坏账风险，花旗银行中国有限公司执行副行长石安楠表示，目前在上海的运营情况目前还不方便透露，但是市场表现大大好于预期。

　　目前，多家外资银行都先后开发了无担保个人抵押的产品，花旗中国在上海、北京两地开拓市场，其利率在7.48%—10.12%之间，最高额度为50万元，渣打银行在国内推出无担保个人贷款，在北京、上海、广州、深圳、苏州等城市都可以申请，其利率在7.9%至9.9%之间，最高贷款额为30万元，而东亚银行目前仅提供给广州居民，利率是直接在基准利率上上浮30%。

　　“无担保贷款面临的是比较高的信用成本和运营成本，所以利率水平会相对较高。”某外资银行的业内人士指出，“在全球其它成熟市场，无担保个人贷款是一种已被广泛使用的消费方式，从这方面讲，外资银行有比较明显的优势。
　　
    中资银行快马加鞭

    在外资银行竞争带动下，内资银行也在逐渐调整，国内大部分商业银行都在积极开拓个人无担保贷款业务。
　　上个月，中国光大银行与中国平安财产保险公司联合推出个人小额信用贷款业务。这是中资银行首次大范围向个人消费者提供短期小额无抵押贷款业务，此前也曾有一些中资银行在小范围内推出过此项贷款。

　　从贷款客户的选择以及利率方面看，光大银行推出的无抵押贷款业务和外资银行的业务所差无几，但有一个明显不同是，光大银行将保险纳入其中分担风险。

　　不只是光大银行一家中资银行涉足这项业务，此前，宁波银行的“白领通”和渤海银行的“摩登时贷”已经在品牌塑造上崭露头角。

　　据不完全统计，目前针对普通消费者推出小额信用贷款业务的中资银行数量有近10家。而且有部分银行推出了类似于信用贷款的产品，中资银行在这一领域上增长速度很快。
　　
    高端客户的抢夺

    根据市场相关分析，无担保个人贷款在未来4年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场，石安楠说，花旗银行目标客户是25—40岁的青年人，花旗做了大量的市场调查，中国居民对消费贷款的需求很旺盛，但是他们的需求得不到满足。

　　有潜在的市场，同时也有较高的成本，以光大银行的运营成本为例，贷款人需要支出投保费和银行贷款利息两种费用，贷款的成本会超过基准利率的5倍之多。

　　从目前的情况看，中资银行争夺的对象还主要在高端客户上，例如，工行要求无担保贷款的申请人为工行优质法人客户的中高级管理人员或是牡丹白金卡客户；招行要求申请人为招行信用卡金卡客户，或在招行认可的优质企业工作，并有一定的职务或级别。

　　“外资银行有比较丰富的经验”，上述业内人士分析，但是网点和人员的配置方面和中资银行相比，还不具备竞争优势，目前银行拼抢的是高端客户，但是随着业务的铺开，会逐渐延伸到普通的消费者。

责任编辑：贾迪

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