多银行抢滩村镇市场“乡饽饽”

来源：中国企业报-中国企业新闻网　　　　　时间：2009/3/31 10:27:09　　　　　

广东恩平汇丰村镇银行有限责任公司3月19日开业，这是汇丰在内地设立的第5家村镇银行。3月18日，花旗中国宣布在湖北省赤壁正式成立第二家贷款公司———湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司。　

广东恩平汇丰村镇银行有限责任公司3月19日开业，这是汇丰在内地设立的第5家村镇银行。3月18日，花旗中国宣布在湖北省赤壁正式成立第二家贷款公司———湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司。同样在3月中旬，建设银行深圳市分行“村镇业务部”正式挂牌成立。据记者统计，不到一个星期，就有这三家银行迈开了他们的“下乡”步伐。

　　中外资商业银行为何集中加快了“下乡”步伐？记者在采访相关银行后了解到，各银行在农村设立金融机构是看重其市场空白，而对于银行盈利问题，他们不约而同的表示，“现在还为时过早”。

　　外资银行先行“乡味”浓

在扩大农村市场布局方面，外资银行走在了前列。从2007年8月6日，汇丰银行成为首家获银监会批准的外资银行开始，到目前为止仅汇丰一家银行已先后设立了5家村镇银行，而同为外资银行的花旗、渣打等外资银行业巨头也纷纷不甘落后，推出了自己的农村金融机构。

　　花旗银行业务发展总监张凯接受本报记者采访时表示，花旗银行会到农村设立金融机构主要是因为看到了农村金融机构的市场空白，其客户是贷款需求没有得到充分满足的个人、个体户和微型企业。而这样的企业在农村可以说是比比皆是。

　　而外资银行“下乡”的另一个原因是其在全球其他国家的经验。张凯说，“花旗在世界其他市场开展小额贷款的经验与中国本地化经营结合，有望实现贷款公司可持续的商业运营模式。”据记者了解，花旗银行还将在下半年于大连开设用于农村金融业务的贷款公司，该公司会成为花旗银行第三家办理此种业务的公司。

　　汇丰银行也是如此。据了解，汇丰银行在印度、墨西哥等国家设立了小型信贷项目，发展了不同的商业模式，汇丰村镇银行相关负责人告诉记者，“汇丰将根据海外市场的经验，发展适合中国农村地区的独特农村金融模式。”

　　一位长期研究银行业的分析师告诉记者，外资银行开设村镇银行，或许希望能换取在其他领域的实惠。无论是出于政策支持，还是战略布局，外资银行对设立村镇银行的兴趣也是越来越浓。

　　中资银行慢慢升温

2007年3月，由包头市商业银行独家发起设立的内蒙古自治区达尔罕茂明安联合旗包商惠农贷款有限责任公司开业，这是我国成立的首家村镇银行。截至今年2月末，据银监会统计数据，我国村镇银行已开办97家，实现有效贷款40多亿元。

　　而在之前，国内银行对于“乡味”业务似乎并不热衷。有资料显示，从1998年到2001年，包括农行在内的四大国有行一直在撤离农村市场，相应撤并了3万多个县及县以下的分支机构。央行《中国农村金融服务报告》显示，截止2007年末，全国县域金融机构网点数比2004年减少了9811个。

　　相关分析师告诉记者：“以往四大商业银行在农村设立金融机构，承担了很大的政策性职能，网点分布并不合理，这几年来，四大国有商业银行整顿陆续完成，在农村的金融机构将会重新布局。”

　　国有大银行正在积极布局农村市场。记者了解到，目前建设银行正在温州积极筹建其第二家村镇银行，农行的两家村镇银行则已于去年在湖北、内蒙古两地同时开业，在国有大型商业银行行动的同时，各中小银行在各地也有布局，例如北京农村商业银行控股组建了山东省首家村镇银行———“青岛即墨北农商村镇银行”。

　　中国银监会主席刘明康在今年政协会议上表示：“我国的村镇银行已经开办了97家，目前已实现有效贷款40多亿元，银监会对村镇银行的发展目标是2000家。”

　　盈利还“为时过早”

　　虽然各家银行纷纷在农村设立金融机构，但记者在采访多家银行后发现，现在的商业银行的农村金融机构盈利水平还并不乐观。

　　众多银行涌入农村开拓新市场，主要通过三条途径：村镇银行、贷款公司以及寻求与农商行和农合社的合作。

　　和传统的商业银行一样，村镇银行也是存贷业务相结合，但现在的情况是客户来村镇银行，更多的是办理贷款业务。

　　“来我们这来办理贷款的客户比存款的客户多的多”，青岛即墨北农商村镇银行行长王勇在接受记者采访时表示。据了解，在记者采访的当天，该银行办理了20余万元的贷款业务，而存款业务几乎为零。

　　据介绍，来这家村镇银行申请贷款的客户平均每天有10批，而主动找上门来存款的客户却是寥寥无几，有时候甚至几天没有一个存款客户。

　　“按照商业银行条例运营，需要满足75%的存贷比，村镇银行前5年不受存贷比例的限制，这是支持村镇银行的优惠政策，带来一些自由度，未来村镇银行发展还需要存款业务的提高。”王勇表示。

　　“就现在来说，谈盈利还为时过早，至少要3年以上才能获得盈利”，王勇指出，农村的金融机构，授信等工作都是“摸着黑干”，以前并没有给客户建立征信的体系，而且支付结算等途径并没有完善，客户要过来办理这些业务，我们也无法提供。

　　外资银行在农村金融业务方面与国内银行遇到的情况大致一样，汇丰村镇银行业务相关负责人表示：“盈利是衡量一个银行的服务模式是否有效的有形标准，我们预计大概3年内可以损益平衡。”（徐丽艳）

责任编辑：CENN

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