银行如何防范金融借贷风险

来源：chanm 　　　　　时间：2008/3/5 14:48:10　　　　　

随着地区经济的迅速发展，金融市场特别是国有商业银行均面临着商业化、企业化步伐的改革，金融借贷纠纷不断增多。特别是车贷案件，借款人员范围大、规模广、分布散、成分杂的现象，加大了后期在回收贷款的工作难度，造成了案件审理周期较长，结案数量有所下降　

    随着地区经济的迅速发展，金融市场特别是国有商业银行均面临着商业化、企业化步伐的改革，金融借贷纠纷不断增多。特别在2003、2004年国家金融市场放松银行整体促进经济发展的策略，同时汽车行业需要重点扶持、加大汽车工业发展的市场需要，银行在此段时期鼓励汽车消费贷款业务，同时车贷数量与日俱增。特别是车贷案件，借款人员范围大、规模广、分布散、成分杂的现象，加大了后期在回收贷款的工作难度，这些案件有很大一部分需要公告送达，造成了案件审理周期较长，结案数量有所下降。造成上述现象的主要原因如下：一、由于银行以扩充业务量为首要目的，因此在借款人资格审查、资信程度、工作收入、还贷稳定性等方面存在着严重的审查不实现象，从而导致了大量借款人下落不明，以至于无法送达的现象大量出现。有很大一部分案件不仅找不到借款人就连担保人也找不到，这些担保人大部分是汽车销售商。

    二、部分车商为谋取不当利益，虚报购车人资料，利用与银行业务合作的关系高贷低放，虚构车辆情况及车辆价值。同时以借款人“零”首付汽车开回家为诱饵，从中谋取大量差额价值，实情一经发现该车商或转入“地下”继续经营或将公司转手，或采取人去楼空的手段，逃避担保责任及其他法律责任，从而出现借款人实际信息与银行所掌控信息不一致的情况出现，最终银行追款时也无从下手。

    三、某些公司利用前几年个人贷款购车手续简便、费用节省、审查松弛的状况，以自己公司职工为名进行贷款购车，所购车辆最终全部用于公司商业活动使用，在公司运营正常情况下尚能为其职工进行还款，一旦公司经营出现问题，不具偿还能力时，就放弃进行还贷，导致许多职工在当时毫不知情的状态下就成为今日的被告人，以至于在送达起诉状时被告到处躲避拒绝接收。

    四、这类案件诉讼主体多，法律关系复杂，首先在当事人方面，银行也从过去单一起诉借款人、担保人，转而将保险公司一并作为当事人进行了诉讼，所以在案件审理中出现了借贷法律关系、担保法律关系及保证保险法律关系，使案件的事实复杂程度和审判难度大幅上升，也是造成审理周期长的原因之一。

    针对上述金融借贷尤其是汽车消费借贷中存在的问题，提出以下意见和措施：首先，银行要严审借款人资格、资信程度、工作收入、还贷能力的稳定性，不要为了增加业务量，盲目扩充市场放贷量，放松审贷程序。同时在面对其他业务竞争对手时，不要为了能够及时放贷，占领此一消费信贷市场份额，对于审贷程序放松核查。对借款人居住情况、工作单位情况或是具体收入情况均要严格审查，不能只凭借款人个人填写而放贷，未进行必要的放贷业务审查，是直接导致在借款人出现逾期还款的情况下银行无法向借款人进行催要，并且影响到案件诉讼中送达工作的进行。以至于起诉时大量的被告下落不明，无法送达。

    其次，出现逾期还款时，及时追偿采取有效措施。消费借贷对合同一般借款期为3年到5年，不能按期归还一般发生在借款1年以后，在出现逾期还款时银行未能及时追偿，直接导致追偿到效果不理想，最终进行了诉讼。（王杨张红学）

责任编辑：李莎

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